昆仑健康保是重疾+轻症的组合形式

开心保平台近期又上线了一款重疾险，叫昆仑健康保重大疾病保险。这款产品刚上市时我也注意到它，但因它的销售地区只有北京、上海、浙江、广东、山东，受众太过于狭窄，本没打算介绍。但一直有伙伴咨询这款保险是否值得买，所以还是有必要写一写，昆仑健康保到底怎么样呢？一起来了解。

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在产品形态上，昆仑健康保是重疾+轻症的组合形式，其中轻症可以自由选择是否购买，并且轻症最多可赔付3次，保障期间可选至70岁、80岁、终身。如果你对公众号既往介绍的重疾险比较熟悉的话，会知道，它与两款重疾产品很类似，一个是百年康惠保，另一个是复星联合康乐e生。

下面就以百年康惠保与康乐e生为对比，来了解昆仑健康保。

上面是这三款产品的总体对比，不论从投保规则还是保障内容上看，它们都非常的类似，有比较明显区别的只有2个地方：在投保地区上，康惠保更加宽广；在轻症赔付上，康惠保只赔付一次。

如果更详细的去比较条款，还是能发现一些小问题。

1）在重大疾病保障方面，因为保监会对高发的25种重大疾病有统一的规定，大的方面讲区别不大，但是昆仑健康保还是能挑出一点小的毛病：昆仑健康保保障的重大疾病中不包含严重川崎病、脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎，这三种疾病对儿童来讲，发病率较高一些。所以，如果是要给小孩买重疾险，昆仑健康保并不是特别合适；但对成年人来说，这几种疾病发病率很低，没有什么影响。

2）在轻症疾病赔付方面，昆仑健康保的一些疾病是多选一的，比如条款规定：本公司对“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥术”、“不典型的急性心肌梗塞”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险 金后，对其他项轻症疾病保险责任同时终止不过，这也不是昆仑健康保独有这样规定，其他保障轻症的产品也都有类似规定，比如复星联合康乐e生规定：如果被保人在不典型的急性心肌梗塞后90天内实施了冠状动脉介入手术，本合同只能给予在本基本下的理赔，不再给予冠状动脉介入手术理赔。理赔后不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术保障同时终止。

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比如百年康惠保规定：

如果被保险人在出现不典型的急性心肌梗塞后接受冠状动脉介入手术治疗，该冠状动脉介入手术与不典型的急性心肌梗塞视为同一轻症疾病。这样的规定也算合理，因为发生急性心肌梗塞后有大概率需要做冠状动脉介入手术，保险公司不可能同时赔付2次轻症。

但问题的关键是，昆仑健康保的这类限制要比其他产品多，它还有下面这些：

 对“病毒性肝炎导致的肝硬化”和“慢性肝功能衰竭”两项中的其中一项承担保险 责任；

 司对“微创颅脑手术”和“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”两项中的其中 一项承担保险责任；

  对“病毒性肝炎导致的肝硬化”和“慢性肝功能衰竭”两项中的其中一项承担保险 责任；

  对“单耳失聪”、“听力严重受损”和“人工耳蜗植入术”三项中的其中一项承担保 险责任；

  司对“视力严重受损”、“单目失明”和“角膜移植”三项中的其中一项承担保险责任；

02)在提供的保障基本一致的情况下，哪款产品更值得购买，就要看它们的保费了。从保费对比上来看，在单纯保障重疾的情况下，不论是保障至70岁还是终身，百年康惠保都要比昆仑健康保有明显的优势；在保障重疾+轻症的情况下，康乐e生与健康保性价比不分上下：在保障至70岁的时候，康乐e生要有优势；在保障至终身的情况下，昆仑健康保更具性价比。

03)很多伙伴会纠结销售地区限制的问题，关于这个问题我在《关于异地投保这件事儿》已经有比较详细的介绍。简单讲，销售地区是保监会对保险公司的要求，保险公司只能在自己有分公司的地区开展重疾险业务，投保页面对销售地区的要求最主要是为了符合监管的规定；但消费者跨区域购买这类重疾产品，保障是不受影响的。总体上讲，昆仑健康保这款重疾险在轻症保障上有些小瑕疵，但是性价比是非常的高的。

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