多次赔付重疾险推荐：百年人寿康惠保20201月13日旧定义版本下架

更新：旧定义版本将于2021年1月13日下午4点下架，已提交核保订单不受影响，大家抓紧上车！

更新：康惠保2020已调整责任选择，身故赔保额、特定疾病（男/女/少儿）捆绑为必选责任。

最近，重疾险市场的保险产品纷纷调整保障责任，百年人寿的康惠保系列虽然以无敌的性价比和全面的保障而出名，但曾荣获“最佳互联网保险产品”奖的康惠保2020同样进行了相应调整。那么百年康惠保2020调整责任后对于我们消费者有哪些影响呢？康惠保2020有哪些优点和缺点，究竟值不值得买？这些大家最关心的问题，今天就让小编带大家一起来了解一下吧！

我们先来看一下康惠保原版、康惠保旗舰版、康惠保2020版（调整前）的基本保障内容对比。

总的来说，康惠保2020保障“100种重疾+20种中症+35种轻症”，有重疾额外赔付、轻/中症额外权益，还可附加癌症二次赔付、特疾额外赔付等，保障责任灵活，算得上是目前性价比最高的消费性重疾险产品。

【康惠保2020的优点】

1、高保额、高赔付

买重疾险，最重要的就是这一点了。

康惠保2020版最高保额可投50万，但是需要切记正确的购买顺序（先康惠保/康惠保旗舰版，后康惠保2020版）。如果是先投保康惠保2020，再想追加康惠保或者康惠保旗舰版，保额就会被限制。切记！

赔付比例方面，如果患轻症，可赔付3次，赔付比例分别为35%、40%、45%。如果患中症，可赔2次，每次赔付60%保额。

如果确诊患了重疾，在第1-10年可赔150%保额，第11-15年可赔135%，之后可赔100%保额。如果在确诊重疾之前还患过中症、轻症，重疾的保额还能增加25%。

举个栗子，30岁的老王买了50万的保额，患过一次中症，保险公司赔了60%的保额，也就是30万；后来又患了重疾，因为是在投保的前10年，再加上轻/中症保额递增，保险公司赔付了150%+25%=175%，也就是87.5万元，加上之前的30万，两次生病，老王共获得了117.5万元的赔偿。

2、癌症二次赔付

这一项是对于重疾保障的补充。通常重疾只能赔付1次，但癌症是非常容易复发的，所以这一项就显得非常重要了。康惠保2020版可附加癌症二次赔付，获得100%基本保额的赔付。

我们还是以老王为例，假如他在第一次重疾（非癌症）获得赔付之后半年，又不幸患上了癌症，因为附加了二次赔付，他又可以获得50万元的赔偿。假如他第一次重疾赔付也是因为癌症，那么需要3年之后才能再次获得赔付了。总之，这50万元的赔偿是妥妥的！

3、疾病保障全面

康惠保2020版可保100种重疾+20种中症+35种轻症。白菜哦小编选取了4款同类型的重疾险产品，针对11种高发轻症的保障情况进行了对比，列表如下：

从上图对比可知，康惠保2020对于高发的 11 种轻症都有保障在内，而且“轻微脑中风”还被列为中症，提高了赔付的比例，关键是赔付条件和其他重疾险轻症中的轻微脑中风一！模！一！样！真的真的很有诚意！

康惠保2020版还可附加13种男性、9种女性和10种少儿特定疾病。患男/女特疾可额外赔偿50%保额，患少儿特疾可额外赔偿100%保额。

我们依然以老王为例，假如他在患过一次中症后又患了重疾，因为在投保前10年，需赔付150%，加上中症保额递增25%，同时因为重疾在13种特疾之内，因此还要增加50%，也就是说，老王此次患重疾，可获得225%的赔付，也就是112.5万元。这么大一笔钱不仅可以用来支付医疗费用，还可以用于保障后期的康复。

下表为康惠保2020版保障的特疾，红色部分为高发疾病，保障得还算全面。

不过相对老版来说，康惠保2020虽然增加了女性和少儿特疾的病种，但将男性特疾原本的“脑中风后遗症”和“急性心梗”换成了“良性脑肿瘤”和“慢性肝功能衰竭失代偿期”，恶意满满。而且鉴于康惠保2020的赔付比例已经很高了，即使不附加这一项也够用了，所以大家可根据自身的预算来决定，预算少的可不必附加！

如果保额达20万及以上，投保人还可享受重疾绿通服务。

除此之外，如果想要提高保障，还可附加医惠通医疗险，具体保障责任如下：

需要注意的是，康惠保2020目前已调整责任选择，将身故赔保额、特定疾病（男/女/少儿）捆绑为必选责任，可选择性大大降低了。不过这也是目前保险市场的共同选择。

【对比评测】

康惠保2020版与其他重疾险产品相比，性价比如何呢？白菜哦小编选择了市场热销的七款消费型重疾险，对比如下：

从上表可以看出，康惠保2020版保费便宜，而且在重疾额外赔付方面具有绝对优势。对于轻症、中症的保障方面，虽然所覆盖的疾病种类并不如同类产品那么多，但是所有的高发疾病都覆盖到了，而且其赔付额度也是最高的，相比另外几款消费型重疾险产品，可以说是完胜。

由于康惠保2020版调整了保障责任，因此保费方面也发生了变化，以下是调整后的保费测算情况。

【问题解析】

1、康惠保2020版健康告知严格吗？

康惠保2020版的健康告知有10条，偏严格。就拿很常见的甲状腺结节来说，要求甲状腺结节发现2年及以上，且至少每年复查一次，否则直接除外；满足条件，分级0-3级或者无分级，均除外。

对于乳腺结节，必须是已经手术或未手术治疗但结节发现2年及以上，至少每年复查一次且分级在2级以内，否则要么拒保要么除外。

由此可以看出，康惠保2020版还是适合身体比较健康的人士购买。如果身体有些小毛病，最好申请人工核保。

2、康惠保2020版好赔付吗？

康惠保2020版保障全面赔付高，性价比也高，几乎没有槽点。不过也有些小伙伴担心这款保险会不太好赔付。关于这一点，我们通常会根据保险公司的综合偿付率以及风险等级来进行判断。

偿付能力是理赔好不好的关键指标，偿付率>100%表示这家公司有实力，偿付能力充足。风险等级是银保监对其某个季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。

康惠保2020版由百年人寿承保，2019年第2季度的综合偿付能力为112%，风险评级为C级，运营状况略差。

那么，我们还能购买百年人寿的保险吗？白菜哦小编给出的答案是肯定的。只要该产品还在销售，便可以考虑购买。因为目前国内还没有哪家保险公司在经营过程中倒闭的先例，毕竟保险公司背后基本都有财力雄厚的股东支持。而且基于监管要求，即便保险公司倒闭了，也会有新的保险公司来接管保单，消费者的利益是能够得到保证的。当然了，介意的小伙伴也可以关注下其他公司的产品。

【投保方案】

康惠保2020版虽然责任调整后可选择性大大降低，价格也贵了很多，但保障责任仍在，所以还是值得大家投保的，毕竟目前的重疾险产品都纷纷进行了此类责任的调整，并不是康惠保一家。而且41-50周岁是重疾的高发年龄段，配置一份高赔付的重疾险，能够为奋斗期的家庭增加一份保障。

目前康惠保2020只有三种方案可供选择，如果预算不太够，可以选择基础保障捆绑身故和特疾，保至70岁。不过白菜哦小编更为推荐保终身，虽然价格贵了很多，但保障时间肯定是越长越好的。

如果预算足够，可选择基础保障捆绑身故和特疾，附加癌症二次赔，保终身。这一种墙裂推荐。癌症二次赔付是康惠保2020版的一大亮点，而且癌症的出险率也是很高的，达到了75%，因此非常值得附加。至于要不要附加医惠通保障，就看大家的喜好了。