单次赔付成人重疾险推荐：国联人寿达尔文7号重疾赔后轻中症有效

达尔文系列重疾险的高性价比自然不用多说，此前白菜哦小编已经推荐了好几款，如今该系列已经更新到了第7代。今年年初，国联人寿推出了惠择定制的达尔文7号重疾险。若说达6是单次赔付、保至70岁的王牌选手的话，那么达7则是保终身的性价比之选，而且它的保障是真能打！

同样先来一张基本信息表，具体保障内容以保险条款及保险合同为准。达尔文7号的基础保障还不错，相比达尔文6号，它的主要变化是减少了特疾保障，第二次重疾保险金变为可选，并且可选保障也变多了。

一、亮点介绍

1、等待期内患轻/中症，仅免责该疾病，合同继续有效

举个例子，老王投保达尔文7号1个多月后突发脑溢血，需要做微创颅脑手术（属于轻症）。这种情况自然是不能理赔的，因为还没过180天的等待期，部分重疾险还会直接终止所有轻症责任，甚至退保、终止合同。达尔文7号就明显宽松很多了，它只终止了这一种轻症的保障责任，而不影响其他疾病的保障。

2、重疾理赔后，非同组轻/中症保障继续有效

市场上的很多单次重疾险产品，如果没有附加相关二次赔责任，一旦重疾赔付之后，保险合同就终止了。然而达尔文7号在重疾理赔后，间隔90天再次发生非同组轻中症，依然能赔。比如说老王在投保了50万的基础责任后，第3年检查出肺癌，获得了重大疾病保险金50万元的赔付。一年后因为煤气管道爆炸造成中度烧伤，还可以理赔中症保险金30万元，后续非同组轻/中症继续保障。而且它的基础责任是真的便宜，30岁女性投保50万保额，分30年交，保至70周岁只要3200元/年，保终身只需要4885元/年，真·性价比新高度。

3、可选恶性肿瘤/原位癌扩展保险金

达尔文7号的基础责任简单，不捆绑其他责任，用户可以根据需求自行选择附加投保，非常灵活。这一责任把癌症区分为了轻度和重度两种，如果是轻度（比如轻度恶性肿瘤或原位癌），可以获得额外30%基本保额的赔付。不过两次原位癌或轻度恶性肿瘤，必须发病于不同的器官，比如第一次是乳腺，第二次是肺。再者，“轻度恶性肿瘤额外赔”或“原位癌额外赔”，两者只能赔1次。

如果前后两次得的都是重度恶性肿瘤，只要间隔3年，无论是新发、复发、持续、转移，都能获得120%基本保额的赔付。

4、可选疾病关爱金

这是额外赔付保障。在60周岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔30%，两者都是以一次为限，理赔顺序不影响。例如：老王买了50万保额，附加疾病关爱金责任，35岁得中症能拿50万×90%（中症60%+额外赔30%）=45万，55岁患重疾则能拿到50万×180%（重疾100%+额外赔80%）=90万。现在大多数重疾险都有保额最高限制，这个责任可以实现人生黄金期的保额加码。

5、可选重疾扩展保险金

60岁前首次患重疾，每满1年重疾保额恢复20%，最高可恢复至100%。这其实就是附条件的重疾二次赔，得过一次重疾后，5年后就又拥有了完整的重疾险保额。同样以老王投保50万保额计算，附加这一责任后，第一次得肺癌（属于重疾），获赔50万；5年后意外双目失明（属于重疾），这时重疾复原金比例已恢复到100%，就可以再获赔50万。

6、可选特定心脑血管疾病扩展保险金

首次重疾获得赔付后，又患上10种特定心脑血管疾病，可额外获得一次120%基本保额的赔付。间隔期：心脑特疾→同种，365天；非心脑特疾→心脑特疾，180天。

大家可以看一下保障的这10种心脑血管疾病。在重疾险的理赔中，除恶性肿瘤外，心脑血管疾病是理赔TOP2的重疾，对这块保障比较看重，或是家族中有心脑血管疾病史的朋友，可以加上这一保障。

7、可选身故/全残保险金

18岁前，赔已交保费/现金价值较大者；18岁后，可获赔100%基本保额。附加上这一责任，即使没有生过病，身故后也可以留一笔钱给家人。过往的理赔实例证明，这一责任是确实有用的。

举个例子，小王投保某重疾险，未附加身故责任，也未投保寿险，1年后打篮球时猝死，结果保险公司只退回了已交的保费2000多元。如果当时附加了身故责任，在其身故后发挥的作用就会大很多。而且达7附加身故责任的保费并不高。以25岁男性投保50万保额为例，保至70岁，分30年交，基础责任每年保费2980元，附加身故/全残责任后，每年的保费为4015元，这个差额还是很值的。

8、可选投保人豁免

投保人在缴费期内（需大于1年）身故、全残，或患重疾、中症、轻症，剩余保费不用交了，合同继续有效。父母给孩子买保险，或是夫妻间投保，都建议附加这一责任，避免万一遇上事情后交不上保费。但要注意，豁免有两个限制：一是投保人的年龄，年龄越大，附加保费越贵；二是投保人的健康情况，如果不满足条件，也不必强求。

二、同类产品对比评测

白菜哦小编选择了目前市场上热销的几款成人重疾险产品，包括达尔文6号和超级玛丽7号的基础版及附加责任版，大家可以看一下下面的表格。

这里直接说结论吧。如果想保到70岁，建议优先选择达尔文6号，不管是基础版还是附加60岁前额外赔，它的价格都很便宜，性价比很高。

如果想保终身，可以考虑达尔文7号，无论是否附加60岁前额外赔，价格都相对便宜；也可以考虑附加了额外赔的超级玛丽7号（经典版）和达6，买50万保额，60岁前患重疾，最高能额外赔50万，保障也更充足。

总体来看，达尔文7号保终身版本很不错。虽然重疾额外赔比达6号和超级玛丽7号少了些，但胜在价格便宜，综合性价比很高。

三、问题分析

1、达尔文7号核保严格吗？

达7在核保上具有一定的优势，比如甲状腺结节1级、2级，乳腺结节1级、2级都有机会正常投保，对于一些非标用户是非常好的“上车机会”。

2、最高保额有地区和年龄限制吗？

本产品最高基本保额及累计重疾险风险保额限制如下表：

3、国联人寿靠谱吗？

国联人寿保险股份有限公司成立于2014年，是经原中国保险监督管理委员会批准成立的全国性寿险公司，总部位于江苏无锡。该公司2022年第四季度的核心偿付能力充足率为94.11%，综合偿付能力充足率为178.18%。公司2022年第二、三季度的风险综合评级结果均为BB级，符合国家监管要求，大家可放心购买。

4、我之前买了达尔文6号，要不要换？

没必要为了一款差不多的新品而盲目退保，不管是达7还是达6，性价比都很接近，不用纠结要不要换。但如果想要更高保额，可以在原有的基础上加保一份。

四、投保方案推荐

达尔文7号可选责任丰富又灵活，能满足不同人群的需求，那么怎么投保更划算呢？

1、预算有限或是加保客户，建议只选基础责任。不管是保至70岁还是保终身，达尔文7号的基础责任都很划算，而且没啥花里胡哨的东西，重疾理赔后，非同组轻中症责任不终止，非常实用。

2、预算OK视情况附加可选责任，性价比都很不错。如果家族有心脑血管疾病史或者近亲属有重疾发病情况，可以附加重疾拓展保险金和特定心脑血管拓展责任；如果考虑自己没生病也能赔钱，可附加身故/全残责任。