少儿重疾险推荐：国联人寿慧馨安2022便宜灵活，多次赔付不限年龄

疫情放开之后，小孩子也受到了大量的波及，阳康之后更是要格外注意。慧馨安系列一向是少儿重疾险市场的拳头产品，虽然市场上有不少产品推出，但慧馨安2022的江湖地位依然屹立不倒。老规矩，先来张基本信息表。

注：具体保障内容以保险条款及保险合同为准。

一、亮点介绍

1、基础保障全面

慧馨安2022少儿重疾险基础保障纯粹，一共包含了“重疾+中症+轻症”共计183种疾病保障，最高可以赔付8次，累计最高赔付400%保额。疾病覆盖得非常广，该有的都有，没有套路，而且中症、轻症赔付的次数更多。保障期限也可以根据预算，灵活选择保30年、保至70岁或终身。

2、自带特疾、罕疾保障

产品自带20种少儿特定疾病+10种罕见疾病保障，特疾额外赔120%保额，罕见疾病额外赔200%保额，赔更多且不限年龄，还不加费，含金量特别高。

以上是慧馨安2022的20种特疾保障，以白血病、重症手足口病等为例，买50万保额就能获得220%的赔付，也就是110万元。像白血病、脑恶性肿瘤、严重癫痫这类疾病，在成年后也常有发生，不论几岁患病，只要在合同的保障期限内，都能够额外获得120%保额的赔付，赔付比例很高。目前市面上的很多儿童重疾险对于特定疾病只在18岁以前才赔，而且基本只赔100%，整整少了10万元。

慧馨安2022对于儿童罕见疾病的保障也非常到位。“罕见病”只是相对于前面的常见疾病来说的，目前我国的罕见病患者已超过2000万人，其中儿童患病超50%。而且罕见病的治疗费用也非常高。以治疗脊髓性肌萎缩症的药物诺西那生钠为例，纳入医保前约70万1针，第年需要注射6针，花费420万；之后每4个月注射1针，每年花费210万，而且药不能停。

幸运的是，这款药在去年已纳入医保，降价后每年还需花费3万多元。但目前纳入医保的罕见病特效药非常稀少，对于绝大部分患者家庭来说也根本耗不起。

慧馨安2022对于10种罕见疾病可直接额外赔付200%保额，同样也是不限年龄。假设买50万保额，一旦患有条款约定的罕见病，就会直接赔付150万元，大幅减轻治病费用的压力。

3、可选保障丰富

如果你想给以上保障加个码，慧馨安2022还有多个责任灵活可选。

一是疾病关爱金，也就是我们常说的“疾病额外赔”。在第30个保单周年日前，首次确诊重/中/轻症，额外赔付50%/30%/15%基本保额。

二是重疾多次赔保险金，110种重疾不分组赔3次，第二次重疾开始依次赔付120%、140%、160%保额。只需间隔1年，且不是同一病种就可赔，赔付范围更大。目前市面上的大多数多次赔付重疾险条款中，常有“三同条款”：如果因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的，只会赔1次。假如一个人得了白血病，后面治疗进行了骨髓移植，就会因为上述限制而导致“白血病”和“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这两项重疾险只能赔1次。而慧馨安2022就没有套路，该给的都会给。

三是癌症二次赔，可多赔120%保额。癌症一直是各家保险公司重疾理赔的大头，据2021太平洋健康的理赔报告，恶性肿瘤赔付占所有重疾赔付的91%。癌症高发，更可怕的是持续、复发、转移等。慧馨安2022在患癌后间隔3年再患癌，会再赔120%基本保额；首次不是患癌（如重症手足口病），间隔180天后又患癌症，也会再赔120%保额。

四是重症手足口病住院津贴。针对重症手足口病导致的住院治疗，按500元/日给付重症手足口病住院津贴，无免赔天数，每个保单年度累计给付30日，累计给付限额15万元。

最后，身故责任保障也是可选。附加上，身故和生病，两者总能赔1个，赔保额。

4、价格也很有竞争力

给刚出生的女娃买，50万保额保终身，一年只要1580元，男娃每年只要1765元。产品拥有183种重中轻症保障，自带特定疾病+罕见病额外赔，而且赔付不限年龄，能一直保障到合同结束，综合来看性价比很高。

二、同类产品对比评测

对比市场上的同类型优秀选手，慧馨安2022是否值得选择呢？从下图的少儿高发重疾保障对比可以看到，慧馨安2022的保障十分全面，赔付比例整体来说要更高一些，只在某些情况下要略低于大黄蜂6号。

整体的保障方面，白菜哦小编选择了市场上热销的其他4款高性价比的少儿重疾险产品，包括大黄蜂6号、超级宝宝、青云卫1号、小飞象等，来个大pk。以下是它们的各项保障情况对比。

这几款产品的保障责任、价格差距都不大，青云卫1号、小飞象两款价格稍贵，但在前30年，重疾可以赔得更多，相当于自带了重疾额外赔，而慧馨安2022是需要另外附加的。

整体来说，2022慧馨安少儿重疾险保持了重疾险最本质的模样，虽然没有增加其他太过的保障责任，但是本身的保障内容，无论是保障的种类还是力度都在平均水平之上，而且保费便宜，是目前少儿重疾险中的地板价，可选项目也非常多样。如果想要纯粹的重疾险保障，可以考虑慧馨安2022，性价比高，保障也不差。

三、问题分析

1、承保公司靠谱吗？

慧馨安2022由国联人寿承保，公司成立于2014年，开发的产品覆盖人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等多个领域，各方面成绩都很不错。截至2022年第2季度，国联人寿的综合偿付能力充足率为197.49%，核心偿付能力充足率为101.41%。最近一期的风险综合评级为B类，均高于银保监会的要求。

2、慧馨安2022有什么缺点吗？

没有就医绿色通道服务，只有保险公司的官方微信公众号提供部分健康服务。另外，国联人寿的分支机构较少，仅在江苏省、无锡市、安徽省等3个省市开设了分支机构，非这些省市的朋友，可能服务体验会不够丝滑。

四、投保方案推荐

在选择重疾险的时候，我们不仅要看保障责任、保费，更要看自家孩子的健康情况、已有保障、实际需求等。慧馨安2022的保障非常灵活，自由选项多，这里给大家一些参考。

1、保额越高越好，建议50万起步，能买100万就更好了。重疾险符合条件，直接赔一笔钱，赔越多越好。这笔钱除了看病以及康复疗养，还可以弥补父母暂停工作的收入损失。

2、尽量给孩子买保终身版本，保障一辈子，他们人生还很长，起码不用担心未来出现保障空档。

3、如果预算有限，建议大家适当缩短保障时间和可选责任，专注提高保额。建议买基础责任+重症手足口病住院津贴责任，0岁投保50万，保30年缴费30年，男宝宝仅460元，女宝宝仅490元。加费1元，就能多赔最多15万。

4、如果预算充足，想为宝宝做好长期规划，可以选择基础责任+疾病关爱保险金+恶性肿瘤-重度扩展保险金（二癌），重疾、中症、轻症都能额外多赔，而且最高发的癌症，复发、转移、持续、新发也都能获得额外赔付。如果还想要更全面，可以选择附加重疾多次给付保险金，重疾可以赔多次。

总的来说，慧馨安2022少儿重疾险的性价比非常高，可以长期稳定地保障孩子的大病风险。即便只买了基础的保障，罹患重疾也能够获得最高220%基本保额的赔付，大大减轻医疗费用的压力。